Страхование грузов: выгоды и риски

Своевременная доставка груза без финансовых потерь остается главной задачей любой трейдерской компании. Важно не только выбрать надежного перевозчика и оплатить ему стоимость услуг, но и полностью обезопасить себя от возможных рисков (аварии, кражи, простоя на дорогах). Все это грозит неприятностями любому предприятию, поэтому не лишним будет подумать о страховании груза (комплексном или по отдельным видам рисков), которое способно свести проблемы к минимуму. Но в страховании, как и в любом инструменте снижения риска, есть свои особенности, которые обязательно нужно знать каждому управленцу.

Зачем же нужно страховать грузы при перевозке? Некоторые до сих пор считают страхование пустой тратой денег. Не будем отрицать, что если страхование осуществляется бездумно, не учитывая практику предыдущих перевозок компании или реально возможных рисков, то затраты на него вряд ли покроются, а самое главное — такое страхование не оправдает возлагаемых на него ожиданий. А ведь сам смысл страхования в том, чтобы предотвращать возможные финансовые потери, которые могут возникнуть при перевозке груза.

Страхование грузов относится к добровольным видам страхования, когда вам самим приходится решать, стоит ли прибегать в данном конкретном случае к подобному виду снижения рисков? Для того чтобы правильно ответить на этот вопрос, необходимо четко представлять себе причины возможных повреждений груза в пути и их последствия, эффективность страхования груза, вероятную экономическую выгоду от использования страхования грузов в пути. Без этого сложно определить, необходимо ли страховать груз в пути.

К достаточно типовым неприятностям, которые могут произойти с грузом в пути, относятся следующие:

• стихийные бедствия (пожары, молнии, бури, вихри и пр.);
• аварии или столкновения транспортных средств между собой;
• потери груза вследствие «исчезновения» транспортного средства;
• несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и заправке транспортного средства топливом;
• кражи, грабежи, разбойные нападения и другие противоправные действия третьих лиц с грузом.

Решение о заключении договора страхования груза компания может принять в любой момент до начала его перевозки. Условия страхования зависят от типа груза, маршрута перевозки и других существенных моментов. Все они обязательно должны быть учтены в договоре со страховой компанией.

В Украине страхование грузов при перевозке структурировано по типам в зависимости от тех рисков, которые необходимо застраховать:

• С ответственностью за все риски
  В этом случае страховщик несет ответственность за убытки от повреждения или утраты груза, произошедшие по любой причине (кроме случаев, отдельно оговоренных в правилах страхования).
• С ответственностью за частную аварию
  При данном типе страхования на страховую компанию возлагается обязанность по оплате убытков от повреждения или полной гибели груза, случившихся в результате стихийных бедствий или столкновения транспортных средств, а также при пропаже транспортного средства.
• Без ответственности за повреждения груза
  В данном случае страховщик отвечает за убытки в результате гибели всего или части груза, причиненные стихийными бедствиями, а также за убытки от аварий или пропажи транспортного средства.

В данных типах договоров страхующая сторона может изменять и расширять перечень страховых рисков, которые являются сопутствующими. Например, в договоре можно предусмотреть риск несвоевременной доставки груза по причине перевозчика. Подобным образом можно снизить риск несвоевременной доставки груза при задержке на таможне.

Заключая договор страхования при перевозке грузов, обратите особое внимание на случаи, по которым страховщик не хочет нести ответственность. Как правило, они прилагаются к договору отдельным списком и включают в себя риски, связанные:

• с военными действиями или их последствиями;
• с умыслом или грубой неосторожностью страхующего или его представителя (нарушение правил перевозки, указанных в договоре)
  Обращаем ваше внимание на то, что этот пункт вызывает много вопросов на практике. Умысел страхующего (или его представителя) нужно еще доказать. Страховщики часто используют этот пункт для отказа в выплате страхового возмещения при факте страхового случая.

Также запомните, что страховщик никогда не будет оплачивать недостачу груза, если на его упаковке отсутствуют видимые повреждения.

Этот обычный перечень рисков, которые не подлежат страхованию, может быть расширен страховой компанией. Поэтому, если вы все же желаете застраховать вид риска, который исключен из данного договора, нужно обратить на это внимание страховщика и внести в договор соответствующие изменения.

Не забудьте обратить внимание на срок действия договора страхования. Как правило, при страховании грузов заключается разовый договор. В этом случае его действие распространяется на конкретную перевозку и действует определенное количество дней (до 45 суток) с момента поступления денег на счет страховщика. В течение этого срока страхователь обязан представить в страховую компанию документы, подтверждающие факт совершения перевозки (накладные, счета, договоры с транспортной компанией). Если перевозка груза не была совершена, то необходимо указать обстоятельства, по которым перевозка груза не состоялась. Если страховщик уведомлен, и перевозка груза не состоялась, то уплаченные деньги будут возвращены. В противном случае (по истечении оговоренного срока) деньги останутся у страховой компании.

Во многих торговых компаниях перевозка груза осуществляется на регулярной основе. В этом случае бывает более выгодным заключить генеральное соглашение страхования. В генеральном договоре необходимо оговорить наименование груза, вид транспорта, страховой тариф, сроки оплаты и другие детали сделки.

При заключении генерального соглашения страхователь сообщает страховщику сведения о каждой перевозке непосредственно в день отправки груза, а страховщик выдает полис на конкретную отправку. Еще одним преимуществом применения генеральных соглашений на страхование является возможность получения скидки от страховщика. При больших объемах страхования на регулярной основе страховые компании более сговорчивы в вопросе скидок и готовы уступать до 30 % от страхового платежа. Однако нельзя забывать о том, что использование генерального соглашения возможно лишь в том случае, если перевозки носят регулярный характер. Если это требование не будет соблюдено, то страховая компания может отказать в выплате или повысить стоимость страхования (применив повышающий коэффициент).

Важным моментом при перевозке грузов является наступление страхового случая (аварии, кражи, повреждения груза и т. д.). Особое внимание уделяйте соблюдению всех условий страхования, зафиксированных в договоре. Нарушение какого-либо из них может послужить основанием для отказа страховой компанией в выплате.

При факте страхового случая вам необходимо проинформировать страховую компанию о произошедшем любым возможным способом (телефон, факс, электронная почта). Далее в течение срока, указанного в договоре страхования, вам следует предоставить письменное заявление о наступлении страхового случая и требование о возмещении страховой суммы. Вместе с ними направьте письмо-претензию грузоперевозчику. По ряду страховых случаев страховая компания предъявляет к перевозчику регрессные требования за причиненный ущерб. Если не предоставить такую претензию в срок, то страховщик имеет право не выплачивать требуемую сумму. Далее необходимо оформить документы, в которых соответствующими органами устанавливается факт утраты или повреждения груза (например, при аварии это может быть заключение ГАИ). Кроме того, договором может быть предусмотрено обязательное освидетельствование повреждений груза представителем страховой компании (аварийным комиссаром) или независимым оценщиком. Все эти нюансы должны быть учтены при работе со страховой компанией.

В страховую компанию необходимо предоставить оригиналы или заверенные копии следующих документов, относящихся к страховому случаю: заявление о выплате страховой суммы, договор на поставку, накладные с отметками перевозчика о маршруте следования груза, заключение уполномоченных органов (ГАИ, МВД и т. д.). Если груз пропал во время перевозки, то необходимо предоставить свидетельства о его перемещении из пункта отправления, прохождении промежуточных пунктов (если они были) и неприбытии в конечный пункт следования. Таким образом, перед страхованием груза необходимо тщательно оценить все возможные риски, которые могут привести к его потере или повреждению. Только включив все эти риски в договор страхования, вы можете быть уверенными в том, что не потеряете свои деньги.

Кроме этого, вы будете чувствовать себя увереннее, если выберете надежную страховую компанию. Рекомендовать определенные компании мы не будем, но отметим, что в сегодняшней кризисной ситуации хорошим знаком для вас будет реакция рынка на работу определенной страховой компании. Прислушайтесь к отзывам ее клиентов, расспросите знакомых, посетите многочисленные финансовые форумы, где обычно представлено достаточно информации о благонадежности той или иной страховой компании. Желательно также, чтобы эта компания не была новой на рынке, а предоставляла услуги по страхованию грузоперевозок длительное время. Это позволит оценить, насколько устойчива данная структура и каков ее опыт в выплатах страховых возмещений. Хорошо бы получить полную статистику выплат интересующей компании, но эта задача не из легких, поскольку подобная информация не является публичной, а сами страховые компании ее раскрывают весьма неохотно.

Вышеперечисленные действия, конечно, не могут полностью обезопасить вас от риска связаться с недобропорядочной страховой компанией, но они вполне способны существенно снизить этот риск.

В завершение отметим, что в вопросе страхования грузов, как и в любом деле, нужен трезвый расчет. Здесь, как никогда, важно понимать те риски, которые вы реально несете. Страхование же поможет вам уменьшить их и сделает грузоперевозки менее зависимыми от неблагоприятных факторов.

Дмитрий Ткалич