Кредитная история: стоит ли ею дорожить?

До финансового кризиса получить кредит в банке было довольно просто. Подготовка документов и получение согласия со стороны банка не вызывали особых сложностей у заемщиков, причем как физических, так и юридических. Низкие процентные ставки, доступность кредитов и скорость решения организационных вопросов с банками, конечно же, радовали. Но такое счастье длилось не слишком долго. Сотрудничать с банками стало намного труднее. «Вседозволенность» для заемщиков, возникшая в результате «гонки за клиентами», сыграла с банками злую шутку. У них вырос уровень проблемной задолженности, а финансовая дисциплина большинства заемщиков ухудшилась.

Не обошли стороной проблемы с кредитами и металлотрейдеров. С 2008 года (в условиях резкого сокращения продаж и платежей от покупателей) ряд компаний был вынужден прибегнуть к реструктуризации кредитов, а некоторые из них даже начали законную процедуру банкротства. Конечно, мы не имеем морального права осуждать их за подобные действия. Каждый предприниматель способен попасть в затруднительное финансовое положение и в поиске выхода из него может прибегнуть к самым непопулярным, но законным решениям. Сегодня мы отдельно разберем ситуации, способные привести не только к ухудшению платежеспособности компании, но и к постепенному ухудшению их кредитной истории.

Для начала давайте разберемся, что же такое кредитная история? Большинство отечественных кредитных бюро определяет кредитную историю как совокупность таких сведений (информации) о физическом или юридическом лице, которые его идентифицируют, а также сведений о выполнении им обязательств по кредитным сделкам и другой открытой информации. Из этого следует, что у компании, которая не имела финансовых обязательств (преимущественно перед банком), нет кредитной истории.

Кто же в Украине накапливает информацию об исполнении обязательств физическими и юридическими лицами, относящуюся к их кредитной истории? Согласно сведениям «Госкомфинуслуг», в настоящий момент эти услуги предоставляет:

• «Независимое бюро кредитных историй»;
• «БКИ Русский стандарт»;
• «Украинское кредитное бюро»;
• «Первое всеукраинское бюро кредитных историй»;
• «Международное бюро кредитных историй»;
• «Независимое бюро кредитных историй»;
• «Бюро кредитных историй «Феникс».

Все бюро кредитных историй получают информацию о кредитной истории предприятий и физических лиц от банков, кредитных союзов, кредитных брокеров, страховых и лизинговых компаний. Информация о том, как заемщик погашает кредит (с просрочками или без) также имеется у банка-кредитора и в «Реестре заемщиков НБУ».

Наиболее полной информацией о своих заемщиках обладает банк-кредитор. Это и не вызывает удивления, ведь любое нарушение долгового обязательства находится под его полным контролем. Далее данная информация может передаваться в бюро кредитных историй, но только в том случае, если заемщик сам дал согласие на возможную передачу данных о себе третьим лицам. При этом важно помнить, что подписанное со стороны заемщика подобное разрешение уже не может быть отозвано. В случае его подписания, уровень раскрытия информации банком для кредитных бюро определяется им самим. Таким образом, банк сам решает, какую информацию о заемщике он передаст в бюро, а какую нет.

Добавим, что в тот же «Реестр заемщиков НБУ» попадают далеко не все заемщики, а только те из них, кто имеет прострочку долга более 10 дней в сумме, превышающей 10 тыс. грн. Как мы видим, наш Национальный банк интересуют только самые неблагонадежные заемщики.

Получить доступ к кредитной истории способны как сами заемщики, так и третьи лица (банки, страховые компании, лизинговые компании, кредитные союзы и пр.). Но смеем вас заверить, что информация о кредитной истории не является общедоступной и не может быть разглашена по первому требованию. Это, с одной стороны, позволяет обезопасить самих заемщиков, а с другой - упрощает использование информации по целевому назначению.

Как же поступить, если кредитная история испорчена, а в будущем вам неизбежно предстоит обращаться в кредитные организации? Конечно же, проще не допускать просрочки и в полной мере выполнять свои долговые обязательства. Но если ваша компания все же испортила себе кредитную историю (таких случаев в период кризиса более чем достаточно), то можно попытаться улучшить ее. Для этого мы рекомендуем рассмотреть следующие варианты:

• Взять кредит на менее выгодных условиях (для неблагонадежных заемщиков они могут состоять в повышенной процентной ставке или дополнительном залоге) и в обозначенные в кредитном договоре сроки выполнить обязательства перед кредитором. В этом случае вы можете рассчитывать, что в будущем кредит будет предоставлен на более лояльных условиях.
• Если кредитная история уже испорчена, но обязательства по предыдущему кредитному договору выполнены в полном объеме, можно ходатайствовать перед кредитором об исключении сведений из бюро кредитных историй. Но еще раз подчеркнем, что такой путь возможен лишь при условии того, что обязательства по предыдущему договору вами выполнены в полном объеме, а вы не использовали способы уклонения от выполнения кредитных обязательств перед банком.
• Если случилось так, что сведения о вашей испорченной кредитной истории неверны, и у вас есть свидетельство этого, можно обратиться напрямую в кредитное бюро с требованием опровергнуть недостоверные сведения. Для того, чтобы доказать свою невиновность, мы рекомендуем тщательно документировать ваши отношения с кредитором и внимательно ознакомляться с содержанием банковских документов (договоров, реквизитов счетов, доверенностей и пр.).
• Очень часто испорченная история возникает по вине банка. Допустим, клиент допустил просрочку платежа в 30 дней, о чем банк незамедлительно сообщил в бюро. По окончании переговоров между банком и заемщиком, банк согласился реструктуризировать кредит, но не проинформировал об этом кредитное бюро. Естественно, в дальнейшем клиент столкнется с трудностями и не сможет получить кредит в другом банке. Таких случаев на практике довольно много, и все они сводятся к одному: банки не всегда своевременно информируют бюро об изменившихся фактах в кредитной истории заемщика. Исправить такую проблему заемщик может сам. Для этого ему достаточно обратиться в кредитные бюро (в настоящий момент это можно сделать бесплатно) и получить свою кредитную историю. Если ваши опасения подтвердятся, банк действительно допустил оплошность, исправить ее будет легче.
• Отметим случаи, когда заемщик становится жертвой мошенничества: документы могут быть украдены или подделаны, и на них может быть оформлен кредит. В таких случаях заемщику стоит обратиться в банк, который предъявляет претензии по погашению задолженности, а также в бюро кредитных историй. При наличии достаточных оснований для проведения проверки факта мошенничества, запись о негативной кредитной истории удаляется бюро согласно требованиям действующего законодательства.

В последнее время на рынке появилось множество посредников, которые готовы за дополнительную плату «подправить» кредитную историю любому заемщику. Мы хотим вас предостеречь от лишней траты финансовых средств. Репутация большинства посредников в решении проблемных вопросов сомнительна, а порой их действия могут даже навредить вам. Помните, что свою кредитную историю вы можете исправить сами.

Хоть испорченную кредитную историю заемщика можно «улучшить», мы все же рекомендуем вам придерживаться установленных сроков выполнения финансовых обязательств, прежде всего, по ряду следующих причин:

• 1. Испорченная кредитная история отнюдь не будет способствовать быстрому и положительному разрешению вопроса о предоставлении кредита. Для самых неблагонадежных заемщиков может быть установлено полное «табу» на кредитование. Заемщики, которые допустили просрочки в прошлом, но исправили впоследствии свое положение, рассчитавшись с кредитором, могут получить кредит в будущем, но их проверка финансовым институтом будет гораздо более тщательной.
• 2. Ухудшение кредитной истории, скорее всего, негативным образом скажется на стоимости кредита. Наши банки не упускают возможности воспользоваться такой практикой. О многоразовом увеличении стоимости кредита речь пока не идет, но повысить ставку на 3–5 % от базового уровня они вполне могут.
• 3. «Негативная» кредитная история провоцирует выдвижение дополнительных требований к заемщику, начиная от дополнительного обеспечения, заканчивая пожеланием о переведении денежных потоков к банку-кредитору. Этот факт ограничивает деятельность компании (продажа залогового имущества запрещена, а на остатки денежных средств может быть наложено взыскание).
• 4. Испорченная кредитная история рискует стать настоящей «язвой» для бизнес-развития компании. Ни для кого из вас не секрет, что кредиторы часто используют практику огласки сведений о неплатежеспособности должника среди его деловых партнеров (поставщиков, подрядчиков, покупателей). Тем самым кредиторы вынуждают компанию погасить обязательство и делают ее «более лояльной» к любым своим дополнительным требованиям.
• 5. Предоставляя документацию кредитору или подписывая любые документы, приводящие к возникновению обязательств (особенно финансовых), будьте внимательны. Во множестве документов может найтись достаточное количество «скользких пунктов», способных привести к нежелательным последствиям в будущем. Если вы уже подписались под условиями получения кредита, в будущем изменить их будет весьма сложно. Как правило, банкиры (и прочие кредиторы) в вопросах собственной финансовой безопасности оказываются очень неуступчивыми.

Кредитная история прочно входит в нашу жизнь. Хотя для нас подобная практика является новой, в цивилизованном мире формирование кредитной истории уже давно стало нормой. В этом есть определенная степень здравого смысла. К примеру, с помощью изучения кредитной истории потенциальных клиентов вы (как поставщик) сможете обезопасить себя от покупателей с плохим «финансовым прошлым». Нанимая сотрудника на работу и поинтересовавшись его кредитной историей, вы можете «пролить свет» на степень его порядочности и ответственности. Поэтому в дальнейшем всегда как минимум стремитесь улучшить свою кредитную историю, а лучше постараться не портить ее. Это позволит вам в случае необходимости получить доступ к необходимым кредитным ресурсам.

Дмитрий Ткалич