Копейка рубль бережет

В последнее время украинские банки начали массово повышать тарифы на свои услуги, начиная с получения простой выписки по счету и заканчивая обслуживанием клиента в послеоперационное время. Все это требует дополнительных затрат со стороны клиентов. Не скроем, что многие из представленных сегодня на рынке комиссий существовали и в докризисный период, но их размеры, конечно же, были скромнее. О том, как металлоторговцу избежать излишних финансовых трат, а также каким моментам в банковском обслуживании стоит уделять особое внимание, мы поговорим в данной статье.

В первом квартале текущего года банки показали внушительную чистую прибыль (около 1,7 млрд грн). Существенную лепту в этот рост привнесли комиссионные доходы. По данным НБУ, их величина за рассматриваемый период достигла 4,7 млрд грн. Хотя эта цифра еще не дотягивает до процентных доходов (основной источник доходов банка вследствие кредитования), но этот разрыв стремительно сокращается. Наши банки поняли, что предоставление обычных услуг клиенту несет в себе гораздо меньше рисков, чем традиционное кредитование, обещая при этом немалую прибыль (особенно, если повысить стоимость комиссионных услуг). В ответ на сетования клиентов банкиры всегда готовы предоставить «безоговорочные» аргументы, оправдываясь тем, что благодаря подорожанию они смогли увеличить уровень услуг для клиентов, инвестировать в информационные технологии и улучшить сервисное обслуживание. Но все эти оправдания прикрывают очевидную истину: подобное повышение стоимости комиссионных услуг является всего лишь очередной уловкой банков. Из этого можно сделать совершенно очевидный вывод: аппетиты банкиров продолжают расти даже в период кризиса. Увы, клиентам от осознания этой истины легче не становится.

С 2008 года комиссионные тарифы банков на расчетно-кассовое обслуживание повысились в 2–3 раза. Есть ли пределы такого роста? НБУ неоднократно требовал от банков быть более сдержанными в вопросах ценообразования на свои услуги. Но все зря, так как банкиры, судя по всему, устремились к европейским «высотам» в стоимости своих услуг. В Европе комиссионные доходы банков составляют порядка 40 % от общих доходов.

Для достижения таких амбициозных целей в банковском секторе наметилось сразу несколько тенденций к увеличению комиссионной нагрузки клиента. В частности, к ним можно отнести следующие:

• Повышение тарифов отмечается по тем комиссиям, которые наиболее популярны у клиента
  Как правило, доходы по этим услугам приносили значительную прибыль и в прошлом. Это тарифы за открытие текущих счетов, осуществление наличных и безналичных платежей, использование «клиент-банка». Учитывая массовой спрос на подобные услуги со стороны клиентов, а также высокую конкуренцию на рынке, значительно повысить тарифы на эти услуги не всегда возможно.
• Рост тарифов наблюдается и по тем услугам, которые оказываются банком индивидуально (или же на те, которые не пользуются таким массовым спросом, как в первом случае)
  Комиссии за данный вид услуг в прошлом приносили банкам незначительные доходы. Следовательно, потеря этих доходов не причинит серьезного ущерба банку. А вот клиент, который пользуется подобными услугами лишь изредка, не обратит особого внимания на повышенный размер комиссии.
• Осуществляется введение новых комиссионных услуг
  Наш банковский сектор постоянно совершенствуется и стремится перенять у своих западных коллег не только передовые зарубежные технологии, но и передовые способы зарабатывания денег. К новым комиссионным услугам банков уже сегодня относят консалтинг и предоставление клиентам услуг в смежных областях (туризм, покупка билетов и получение скидок в партнерских сетях). Например, уже совсем скоро банки будут взимать плату за консультирование клиентов по вопросам выбора оптимального тарифного плана по расчетно-кассовому обслуживанию или кредитованию. Хоть подобная схема на первый взгляд абсурдна (банк предлагает сложную для клиента схему сотрудничества, а потом зарабатывает на ее разъяснении), но тем не менее позволяет банку получить дополнительные доходы.

Можно сделать вывод, что в дальнейшей перспективе нам стоит ожидать только подорожания стоимости услуг. Получается, что никакой альтернативы нет? К сожалению, в области услуг по безналичным расчетам банки обладают монопольным положением. Вернее, конкуренцию им могут попробовать создать учреждения связи (например, «Укрпочта») и ряд других компаний, имеющих лицензии. Но способны ли они предоставлять бизнесу такие услуги на должном уровне? К сожалению, нет.

Единственной альтернативой для юридических и физических лиц сегодня является выбор банка (на сегодняшний день в Украине свои услуги предлагают около 200 банков) и разумный подход в выборе тарифного пакета. Но как выбрать оптимальный банк? Ведь практически все банки из первой десятки, прикрываясь лозунгами об особой надежности и западном происхождении, предлагают стоимость своих услуг на уровне, существенно выше, чем у их «меньших собратьев». Насколько обоснован такой высокий уровень тарифов на обслуживание, и является ли он гарантией высокой надежности банка?

Вспомним печальный 2008 год… Тогда ухудшение ликвидности наблюдалось и в крупных всеукраинских, и в небольших региональных банках. Причем трудности с проведением платежей испытывали едва ли не все банки. К тому же запрет на досрочное снятие средств с депозитных счетов был введен относительно всей банковской системы и затронул все без исключения банки. Некоторые представители крупных банков успели поспекулировать и на этом. Заявляя о собственной финансовой непоколебимости, они уверяли клиентов: «У нас нет проблем с ликвидностью, это НБУ ввел запрет, а мы вынуждены выполнять его распоряжения».

На поверку эти громогласные заявления сплошь и рядом оказывались пустопорожним сотрясением воздуха. Брошенные во время кризиса государством «на произвол судьбы» крупные банки («Укргазбанк», «Надра», «Проминвестбанк») в считанные недели превращались в фактических банкротов (не без «помощи» собственных управленцев). Еще убедительнее выглядит тот факт, что в среде крупнейших банков наблюдается самый высокий процент ликвидированных (обанкротившихся) банков за все годы нашей независимости. Таким образом, «надутый» имидж крупных банков (пусть даже с иностранными корнями) — это не более чем бренд, с помощью которого банкиры стремятся зарабатывать больше.

В выборе банка-партнера мы рекомендуем, в первую очередь, обращать внимание на его репутацию и отзывы клиентов. Ни в коей мере не следует полагаться на размеры банка и «раздутость» его активов. Хорошо запомните: если у банка действительно наблюдаются финансовые трудности, то это становится известным практически сразу, нужно только не полениться и поискать информацию. В частности, на банковских форумах информация об ухудшении дел в каком-либо из банковских учреждений обновляется практически ежедневно. Задержки проведения платежа или ограничение в выдаче наличных денег в кассе могут служить косвенным подтверждением неплатежеспособности банковского учреждения.

При обслуживании расчетно-кассовых операций клиента банк старается перевести его на пакетное обслуживание. На самом деле это выгодно и клиенту, и самому банку. Для первого есть шанс не переплачивать за услуги (при оптимальном распределении денежных потоков). Для банка же подобный подход позволяет снижать собственные расходы и контролировать прибыльность. В стоимость тарифного пакета банка, как правило, включается ряд расчетных операций:

• Плата за открытие текущего счета
• Комиссия за обслуживание текущего счета
  Как правило, она устанавливается за ежемесячное обслуживание счета и может включать определенный минимальный набор услуг (например, количество платежей в течение дня или месяца).
• Плата за пользование информационными продуктами
  Клиент-банк, интернет-банкинг и пр.
• Комиссия за проведение безналичных платежей
  Как правило, она разграничена на платежи, которые клиент выплачивает другому банку, и платежи внутри банка. С последних комиссия взимается в минимальном размере или не снимается вообще.
• Комиссия за снятие или внесение наличных денежных средств

  Операции с наличными деньгами клиентов в банках тарифицируется отдельно, причем размер тарифа зависит от вида операции (снятие заработной платы, использование наличных для оплаты хозяйственных услуг и т. п.) и порядка оплаты средств (с использованием платежной карты, через кассу банка, терминал и пр.) и мн. др.

Мы выделили самые существенные с точки зрения массовости и наиболее часто встречающиеся комиссии. Как правило, наибольшая часть затрат клиента на РКО возникает при уплате вышеперечисленных комиссий. Поэтому обращайте внимание на их размер в первую очередь. Не стоит забывать и о многочисленных «подводных камнях» при расчетном обслуживании клиентов. Обратив внимание на ряд следующих комиссий, вы сможете существенно сократить ваши расходы на РКО:

• Плата за обслуживание в послеоперационное время
  На первый взгляд, ничего страшного. Банк также имеет свое ограниченное время работы, и операции сверх него должны оплачиваться дополнительно. Если только не учесть «гибкость» банка в режиме своей работы. В большинстве случаев режим операционного обслуживания клиента установлен до 16-00. Но есть и такие банки, которые сократили его до 14-00. Таким образом, неосведомленный клиент может дополнительно оплатить от 0,1 до 0,5 % комиссии. При платеже в 100 тыс. грн ее размер может составить от 100 до 500 грн.
• Плата за зачисление средств на счет клиента
  Обратите внимание и на эту комиссию. Некоторые банки, пропагандируя бесплатное обслуживание счета клиента, взимают комиссию за зачисление средств в размере от 0,1 до 0,5 %. В конечном итоге клиенту, который в месяц получит до 1 млн грн выручки, придется уплатить банку, как минимум, тысячу.
• «Хитрости» электронных систем платежа
  Нередко расчетные операции с помощью систем «клиент–банк» или «интернет-банкинг» тарифицируются дополнительно. Например, комиссия за исходящий платеж с текущего счета может составлять 5 грн, а комиссия за проведение платежа в системе «клиент–банк» — 0,1 %. В итоге исходящий платеж через систему «клиент–банк» в размере 30 тыс. грн обойдется вашей компании в 35 грн, а не в 5 грн (как это кажется вначале).

Изобретательность отечественных банков в вопросе тарифной политики клиента может простираться и намного дальше. Поэтому мы рекомендуем основательно изучить все тарифы банка до открытия текущего счета в нем. И еще… Некоторые банки стараются не выдавать клиенту на руки установленные ими тарифы на обслуживание. В итоге клиенту, уплатившему внушительную плату по итогам месяца, бывает сложно понять, какие из операций на самом деле наиболее дорогие. Поэтому обязательно требуйте у банка тарифы (как приложение к договору) или расшифровку платы за ежемесячное обслуживание.

В ближайшем будущем аппетиты банков в отношении своих комиссионных доходов будут только расти. Это доказывает зарубежный опыт. В развитых странах комиссионные доходы превышают 40 % от совокупных доходов банка. В нашей стране этот показатель все еще в несколько раз меньше, а аппетиты банкиров, как минимум, такие же. В данных условиях рассчитывать на лояльность тарифной политики банков было бы наивным. Поэтому будьте внимательны при работе с банком, «считайте» ваши деньги заранее, ведь они вам даются не так уж легко.

Дмитрий Ткалич