Долговая зависимость

Как правильно противостоять давлению со стороны кредиторов

Мир устал от жизни в долг. Большие долги тревожат не только должников – они остаются неразрешимой проблемой и для кредиторов. Ведь если должники не могут платить даже проценты по кредиту, это ставит под сомнение погашение основного долга. В условиях массового падения доходности бизнеса «страх перед долгами» охватил многие отрасли.

По наблюдениям издательства «Металлика», не стала исключением и металлоторговля.

За период с 2003 по 2008 гг. стоимость металла на внутреннем рынке выросла более, чем в пять раз. Рост спроса на металл (подпитывавшийся, преимущественно, за счет строительного бума) сделал из проката «дефицитный товар». Металлоторговцы старались всеми путями увеличить закупки металла у поставщиков, провоцируя тем самым рост кредиторской зависимости перед ними. Исчерпав все возможности товарного кредита со стороны поставщиков, многие трейдеры увлеклись банковским кредитованием.  И об этом стоит сказать подробней.

Всем известно, что банки дают деньги на платной основе (с уплатой процентов ежемесячно) и под обеспечение (гарантия, поручительство, залог). В таких условиях заемщик должен иметь возможность погашать задолженность по кредиту и начисленные проценты. Выдавая кредит, банк, как правило, выдвигает к заемщику ряд требований, выполнение которых служит залогом положительного решения о выдаче кредита. Помимо стандартных (положительная кредитная история и благоприятное финансовое состояние) могут прибавиться условия о переходе на полное обслуживание в банк (с обязательным переводом денежных потоков и реализацией зарплатного проекта). Все это конечно выполнимо, если ваш бизнес находится на этапе роста и каждая дополнительная гривна, вовлеченная в оборот, принесет прирост продаж и прибыли. Но, как показывает практика, рост не может быть бесконечным, и рано или поздно наступает коррекция рынка.

Сегодня аналогичная ситуация наблюдается на рынках металла. Если говорить о мировом рынке металла, то хоть он и начал уже понемногу восстанавливаться, наш внутренний рынок пока не способен генерировать рост. Тем не менее, несмотря на это,  отечественные трейдеры должны по-прежнему гасить кредиты, своевременно рассчитываться с поставщиками и с прежней «живостью» удовлетворять запросы покупателей.

Одной из первых проблем, с которой столкнулись металлоторговцы за время кризиса, было полное непонимание со стороны кредиторов. Всеобщая паника в «деловых кругах» окончательно выбила рациональное звено между должниками и кредиторами. Вместо поиска разумных путей реструктуризации задолженности, передачи имущества и имущественных прав в счет погашения долгов, пошла бесконечная череда  споров и конфликтов (зачастую переходящих в открытое противостояние сторон), которая окончательно измотала должников и их кредиторов. Дабы никому не пришлось повторять ошибок прошлого, а также – чтобы облегчить многим пути выхода из долговой зависимости, мы приводим рекомендации для металлоторговцев, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями:

• Конечно же, лучшим способом выхода из долговой зависимости является погашение долга. Поэтому если долг перед кредитором реальный, не стоит отрицать его существование и уж тем более нельзя «закрываться» от контактов с кредитором. Кроме сохранения «доброго имени», это дает шансы на возобновление кредитования в будущем.
• Столкнувшись с временными финансовыми трудностями, следует трезво оценить свои возможности в погашении задолженности. Примите все возможные меры по сохранению доходности вашего бизнеса. Главное, чтобы ваши финансовые трудности не оттолкнули клиентов, а денежный поток поступлений сохранился на стабильном уровне. Только в таких условиях целесообразно вести речь о переносе погашения долга во времени (реструктуризации).
• Реструктуризируя долги, старайтесь не просто отсрочить выплаты по долгам, а и сохранить бизнес. При реструктуризации задолженности, как правило, учитываются финансовые показатели компании-должника (регулярность денежных поступлений, доходы и расходы компании, будущие денежные потоки), текущая рыночная стоимость бизнеса, а также перспективы отрасли, в которой работает компания. При проведении переговоров с кредитором о реструктуризации долга, заемщику необходимо доказать свою платежеспособность в будущем: требуется убедить кредитора в том, что если не сейчас, то спустя некоторое время компания погасит заем в срок и в полном объеме. С этой целью нужно рассчитать будущие денежные потоки и предоставить кредитору подробный план финансовых поступлений и их источников в будущем. Возможно, потребуется составить бизнес-план – если компания планирует изменить стратегию или заняться новым для себя бизнесом.
• При наличии у вашей компании дебиторской задолженности используйте методы взаимозачета задолженности. Взаимозачет долговых обязательств можно проводить в многостороннем порядке. Допустим, ваша компания должна погасить долг за поставку металлопродукции перед компанией А. У компании А тоже есть должник (компания В, арендующая у нее склад). При этом компания В имеет задолженность перед вами за оказанные транспортные услуги. Подобная ситуация дает вам возможность совместно с А и В решить проблему неплатежей по долгам с помощью многостороннего взаимозачета.
• При наличии банковских кредитов необходимо обратить внимание на графики погашения задолженности. Перечень кредитных продуктов, которые банки предоставляют своим клиентам, довольно широк: «стандартный» кредит, возобновляемая кредитная линия, овердрафт. Очень часто, банки, для подтверждения финансовой состоятельности заемщика, прибегают к одномоментному погашению задолженности (так называемое «обнуление»). Выполнение этого условия позволяет возобновить кредитование, а при временных трудностях, напротив – заблокировать выдачу очередного транша. Данная практика распространена при овердрафте и возобновляемой кредитной линии. Ваша задача – сделать график погашения задолженности наиболее удобным для компании. При использовании стандартных кредитов долговую нагрузку можно изменить путем пересмотра метода погашения. Например, если вы только начали погашать задолженность, а существующий график предполагает начисление процентов на остаток задолженности, уменьшить кредитную нагрузку может переход к аннуитетной (равномерными частями на протяжении всего срока кредитования)  системе платежей.
• Большое распространение в последние годы получила практика предоставления «кредитных каникул». В этом случае, заемщик получает «передышку» в погашении займа, но общая сумма долговых выплат несколько возрастает. Добившись у банка «кредитных каникул», вы можете на некоторое время облегчить долговую нагрузку и таким образом ослабить давление кредиторов.
• Важным моментом реструктуризации кредиторской задолженности является уменьшение стоимости ее обслуживания. Имея кредиторскую задолженность, стоит задуматься о снижении пени и штрафов за нарушение договорных обязательств. Процентные ставки по банковским кредитам также можно уменьшить. Не забывайте, что банковский рынок в нашей стране довольно насыщен, и, ваша компания имеет шансы перекредитоваться у банка-конкурента. Это, конечно же, крайняя мера, но при несговорчивости банка все же стоит задуматься об этой идее.

Многим из вас эти рекомендации могут быть известны. Некоторые из них вы могли уже успешно применять на практике, а некоторые остались в числе неиспробованных. Главное – помнить, что возможности реструктуризации долгов ограничены желанием кредитора. Можно вполне рассчитывать на уступки, когда вопрос о своевременности погашения задолженности не стоит слишком уж остро. В противном случае, вам предстоит столкнуться с внушительным арсеналом средств по взысканию долгов. Не исключено и агрессивное поведение кредитора: очень часто (особенно в последнее время) кредиторы привлекают для погашению долга коллекторские компании. В этом случае вам нужно перенести основной акцент на составление различного рода юридических документов:

• В первую очередь убедитесь, что коллектор имеет право обращаться к вам по поводу долга.
  В правовых документах по возникновению задолженности (договора, накладные и пр.) должно быть указано право кредитора передавать задолженность третьим лицам. В противном случае, это будет нарушением договорных обязательств и может быть оспорено с вашей стороны. Помните, что переговоры с должником может вести только кредитор или его представитель.
• Если коллекторская компания действительно на законных основаниях была уполномочена урегулировать споры по вашему долгу, убедитесь в наличии необходимых для этого документов.
  Запросите договор об уступке задолженности, либо оригинал доверенности коллектору на право представлять интересы кредитора. Требуйте предоставить  учредительные документы коллекторской компании, а также документы, подтверждающие полномочия должностных лиц (доверенности, приказы о приеме на работу.
• Будьте готовы, что коллекторская компания начнет оказывать на вас психологическое давление. Но помните – она не имеет права выходить при этом за рамки закона.
  Если коллектор угрожает вам, можно смело идти в правоохранительные органы и подавать заявление о вымогательстве или об угрозе жизни и здоровью. В случае обращения к вам в ночное время (после 23-00 либо раньше 8-00) обращайтесь в правоохранительные органы с заявлением о хулиганстве. Если коллекторы пришли к вам домой или в офис – вызывайте наряд милиции. Все это способно заметно поубавить настойчивость «посетителей».
• Все переговоры с коллектором (как телефонные, так и при встрече) обязательно постарайтесь зафиксировать средствами аудио и видеозаписи.
  По-максимуму документируйте все действия коллекторов: сохраняйте переписку, аудиозаписи переговоров и встреч и т.п. Все это может весьма пригодиться вам в суде, где в конечном итоге и будет рассматриваться вопрос о погашении долга вашей стороной.

И последнее: вступая в длительные и непростые переговоры с кредитором, помните, что уголовная ответственности за невозврат долга нашим законодательством не предусмотрена. Она наступает только при уклонении от погашения задолженности, и то – по решению суда. Но вот репутацию вашей компании (в случае невыполнения обязательств перед кредиторами) уже не сможет вернуть даже суд.

Дмитрий Ткалич